你被“人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率進(jìn)一步下調(diào)”的消息刷屏了嗎？
近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)公布2025年第二季度普通型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率研究值為1.99%。這個(gè)研究值已經(jīng)連續(xù)兩季度低于現(xiàn)行人身險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率超25個(gè)基點(diǎn)。
隨后，已有多家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)宣布下調(diào)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率，傳統(tǒng)險(xiǎn)預(yù)定利率從2.5%下調(diào)至2.0%，下調(diào)50個(gè)基點(diǎn)；分紅險(xiǎn)預(yù)定利率從2.0%下調(diào)至1.75%，下調(diào)25個(gè)基點(diǎn)，且新老產(chǎn)品的切換將在8月31日前完成。
不少網(wǎng)友就著急了：本來計(jì)劃下個(gè)月開學(xué)后給娃買教育金的，要提前約起來嗎？預(yù)定利率下調(diào)以后，以前買的分紅險(xiǎn)、增額壽是不是收益都減少了？
什么是預(yù)定利率？下調(diào)有什么影響？
預(yù)定利率是指厘定費(fèi)率時(shí)使用的對(duì)預(yù)計(jì)保單現(xiàn)金流進(jìn)行折現(xiàn)的利率，即保險(xiǎn)公司在為長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，會(huì)預(yù)測(cè)所收取保費(fèi)資金未來的投資收益率，以合理設(shè)定提供給客戶的年化回報(bào)率。
注意，預(yù)定利率不等于實(shí)際收益率。不過，它雖然不代表實(shí)際收益，但也是衡量收益水平的重要指標(biāo)。預(yù)定利率越高，一樣的保費(fèi)，未來返還和領(lǐng)取的金額就更高。直白點(diǎn)講，如果預(yù)定利率下調(diào)，意味著：
1、繳同樣的保費(fèi)，未來能拿回的錢變少！
2、回本時(shí)間變長(zhǎng)了。比如原本只要10年就能回本的產(chǎn)品，可能要延長(zhǎng)。
3、分紅收益會(huì)變少。
4、部分保險(xiǎn)產(chǎn)品（比如重疾險(xiǎn)）的價(jià)格會(huì)上漲。這是因?yàn)轭A(yù)定利率下調(diào)后，保險(xiǎn)公司計(jì)算保費(fèi)時(shí)會(huì)使用更低的折現(xiàn)率。
預(yù)定利率下調(diào)后，收益到底差多少呢？
具體收益差距跟咱們買的產(chǎn)品類型、保額，持有的年限都有關(guān)系，不能一概而論。簡(jiǎn)單舉個(gè)例子：同等情況下，投入100萬，2%的預(yù)定利率下，30年后的現(xiàn)金差距，可能比1.75%的預(yù)定利率下多出一輛車的費(fèi)用*。
*舉例僅為理解保險(xiǎn)知識(shí)，最終金額以保險(xiǎn)公司官方利益演示為準(zhǔn)
而且，保額越高，持有年限越長(zhǎng)，預(yù)定利率下調(diào)后的收益差距就越大。一般家里也不止有一份保障，再加上給孩子買的長(zhǎng)期保障，整個(gè)家庭的收益差距就更加大了。
不過，預(yù)定利率下調(diào)不會(huì)影響已經(jīng)投保成功的產(chǎn)品。如果大家手里有筆閑錢，正好還有養(yǎng)老金、子女教育金等規(guī)劃需求，現(xiàn)在確實(shí)可以考慮起來。不論預(yù)定利率怎么下調(diào)，未來是何種情況，都會(huì)按照此時(shí)合同約定的預(yù)定利率來計(jì)算。
哪些產(chǎn)品值得買？
如果看重資產(chǎn)穩(wěn)健增值，可以考慮一下分紅險(xiǎn)。
根據(jù)多家頭部險(xiǎn)企的近期披露的數(shù)據(jù)，今年多款分紅險(xiǎn)產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率普遍超過100%，其中，中國(guó)太保壽險(xiǎn)的終身壽險(xiǎn)主推產(chǎn)品太保蠻好人生終身壽險(xiǎn)（分紅型）傳世版/至尊版，紅利實(shí)現(xiàn)率分別達(dá)到145%和127%；年金險(xiǎn)主推產(chǎn)品太保鑫禧年年年金保險(xiǎn)（分紅型）也達(dá)到了124%，在同類型產(chǎn)品中處于行業(yè)領(lǐng)先水平。
有業(yè)內(nèi)人士指出，相同的預(yù)定利率（業(yè)內(nèi)普遍采用2.0%）和演示利率（業(yè)內(nèi)普遍采用3.5%）設(shè)定下，分紅險(xiǎn)的紅利實(shí)現(xiàn)率越高，意味著實(shí)際收益越可觀。
保險(xiǎn)規(guī)劃需要理性思考，我們不建議大家為了抓緊上車就“連夜投保”，但時(shí)機(jī)也很重要。現(xiàn)在起，給孩子的教育金，給自己的養(yǎng)老保障都可以規(guī)劃起來了。